駕駛人傷害險是什麼？誰適合買駕駛人傷害險？有保意外險了還需要買嗎？

在看報價單或保單的時候，不知道你有沒有看過「第三人附加駕駛人傷害險」、「單一事故駕駛人傷害險」等字詞？有時可能出現一項、有時可能兩項都會出現。這時候可能就會充滿問號、看得霧颯颯。駕駛人傷害險居然還有分？這常常是客戶的疑問。兩者到底差在哪？有需要都保嗎？

本篇我們將說明駕駛人傷害險是什麼？附加在強制險與第三人下又差在哪裡？常見的保障、投保注意事項有哪些？甚至是他跟意外險中是可以做取捨的嗎？我們將會一一詳細說明。

駕駛人傷害險是什麼？

駕駛人傷害險是汽車或機車駕駛人在行駛車輛時，保障駕駛人本人在事故中造成的「身故」、「失能」、「傷害醫療」的理賠。

一般我們投保汽車或機車險時，我們都會記得要保「第三人責任險」，部分客戶會覺得這樣就夠了。只要在發生事故時可以轉嫁風險由保險公司賠付對方，減少自己財務上損失即可。另一方面，也會期待對方有保強制險甚至第三人責任險，這樣就可以賠付我們受傷或財損部分。

不過如果遇到像是雙方和解談不攏、對方擺爛不處理狀況，除了讓人很心累外，自己受傷可能也因為雙方一直沒有共識而拿不到理賠金。

這個時候，駕駛人傷害險就會派上用場！

駕駛人傷害險的類型

如同前言所說，駕駛人傷害險有分為兩類：

1️⃣附加在強制險底下的駕駛人傷害險。
2️⃣附加在第三人責任險底下的駕駛人傷害險。

以下我們針對兩種類型說明：

單一事故駕駛人傷害險

單一事故駕駛人傷害險是附加於強制險下的駕駛人傷害險，所以又稱為「強制險附加駕駛人傷害險」。

首先，我們要先知道「單一事故」指的是什麼？

單一事故是指單一車輛交通事故，也就是說單獨一台車、沒有其他任何車輛所造成的交通事故。
像是撞樹、撞分隔島、撞電線桿、為了閃貓狗而自摔，都是屬於單一事故，因為沒有其餘車輛。

所以單一故事駕駛人傷害險只能是單一事故所造成的死亡、失能、傷害醫療才能理賠。

第二，因為是附加於強制險底下的險種，所以賠付標準與保額跟強制險是相同的。

像是強制險保障保額為死亡 200 萬、失能 200 萬、傷害失能 20 萬，單一事故駕駛人傷害險的保障及保額也是一樣；強制險的失能等級分為 1 ~ 15 級失能，單一事故駕駛人傷害險的失能等級也同為 1 ~ 15 級失能；強制險的傷害醫療雖然是 20 萬額度但是有分細項給付，而單一事故駕駛人傷害險也同樣比照。所以雖然有20萬的傷害醫療保額，其實能完全賠付到不是太容易。

第三人附加駕駛人傷害險

第三人附加駕駛人傷害險是附加於第三人責任險下的駕駛人傷害險，有的報價單或保單上會單獨寫「駕駛人傷害險」，通常大部分指的都是第三人附加駕駛人傷害險。

第三人附加駕駛人傷害險並不侷限於單一事故，如果與其他車輛碰撞，所造成我方駕駛死亡、失能、傷害醫療…等，也可以得到理賠，所以與單一事故駕駛人傷害險相比，保障範圍就擴大不少。

第三人附加駕駛人傷害險的保障內容有死亡、失能、傷害實支實付、傷害日額，不過並不像單一事故駕駛人傷害險固定保障，每一家保險公司開放投保的都不盡相同。

有的僅開放死亡及失能保障；有的只有傷害實支實付、沒有傷害日額；有的則剛好相反、或是都有。所以投保前需要根據自己需求去詢問保險公司是否有開放投保！

另外第三人附加駕駛人傷害險的保額是可以依照自己需求決定的，醫療部分的傷害實支實付相對比單一事故駕駛人傷害險的限制也較為寬鬆。

單一事故駕駛人傷害險VS第三人附加駕駛人傷害險

其實兩者駕駛人傷害險分別有各自優勢的地方，單一事故駕駛人傷害險優勢為失能等級範圍廣、保費低；第三人附加駕駛人傷害險優勢為保障範圍廣、傷害醫療實支實付理賠較寬鬆、保額彈性。

如果有較寬鬆的預算，想要投保兩項的話，其實互不衝突呦！但投保前仍然老話一句，請務必依據自己能力與需求購買。

	單一事故駕駛人傷害險	第三人附加駕駛人傷害險
附加於…	強制險下	第三人責任險下
保障範圍	僅單一事故（如撞樹、撞分隔島、自摔等）	單一事故、與車碰車碰撞都包括
保障項目	死亡/失能/傷害醫療	死亡/失能/傷害實支實付/住院日額
保額	死亡200萬/失能200萬/傷害醫療20萬	可依照自己需求決定
失能等級範圍	1~15級失能	1~11級失能
保費	較低	較高

誰適合買駕駛人傷害險？已經有意外險了，還要投保駕駛人傷害險嗎？

意外險的保障範圍比駕駛人傷害險大很多，理賠上也不像駕駛人傷害險需要注意很多細項（像是投保哪一種駕駛人傷害險？駕駛人傷害險是否有保到傷害實支實付？如果保到單一事故駕駛人傷害險醫療理賠是列舉細項理賠…等等）。

所以如果自己的意外險額度足夠，其實是可以不用再附加駕駛人傷害險的。

但是有幾個情況建議可以附加駕駛人傷害險：

1️⃣需要長時間駕駛、開車通勤者：
這類型的用路人，風險會比一般人來得高，用駕駛人傷害險來增強保障是個不錯的選擇

2️⃣意外險職業等級太高或拒保者：
因為意外險有分職業等級，太危險的職業等級保險公司常常會拒保或有限制承保。
保障也會因為這樣而有了缺口，不過駕駛人傷害險並不會看職業等級，如果常用於機車、汽車時，可以透過駕駛人傷害險來補足部分保障缺口。

3️⃣身體有體況被拒保者：
如果因為一些身體狀況被保險公司拒保意外險，可以投保駕駛人傷害險來補足部分保障缺口，因為投保駕駛人傷害險並不需要看身體狀況，所以投保上也相較寬鬆。

📌另外提醒駕駛人傷害險因為保障範圍的限縮，除非有以上3種狀況，不然只是作為補強、幫補的角色，並不能取代意外險呦！

駕駛人傷害險常見問題一次看

駕駛人傷害險需要寫被保險人名冊嗎？

因為駕駛人傷害險主要是針對駕駛人的保障，但是車子有可能不只有車主會開，也有可能給家人或信任的朋友開。

這時候就會有需不需要列名冊的問題了？

目前單一事故駕駛人傷害險通常是不需要列名冊的，只需要車主被保險人同意使用車輛即可。

不過第三人附加駕駛人傷害險就需要列名冊了！如果車子除了車主外，還有其他使用者時，建議都寫進去名冊中。不過有些保險公司目前在名冊執行上較寬鬆，在投保時仍建議確認一下是否需要填寫名冊。

※被保險人名冊通常會附在要保書上面。

無照駕駛發生交通事故，可以理賠駕駛人傷害險嗎？

不行！

無論是哪一種駕駛人傷害險都不能理賠。

根據駕駛人傷害險的除外條款中，有寫到違反《道路交通管理處罰條例》第 21 條、第 21-1 條規定者是不理賠的。而無照駕駛就是《道路交通管理處罰條例》第21-1條規定，所以是不理賠的呦！

如果發生自摔、自撞，需要報警嗎？

需要！

通常申請駕駛人傷害險理賠，如果是自摔、自撞情況，通常保險公司都會要求附上「當事人事故聯單」。所以發生自摔、自撞時務必先報警，請警察人員做紀錄，並獲得「當事人事故聯單」。

如果當下忘記了呢？事故七天內都可以再去警局補報警並獲得相關資料。