房貸壽險是什麼？買房子時一定要購買嗎？房貸壽險跟一般壽險有什麼不一樣？

如果你正準備買房，或是買過房子的人應該都有聽說過，申請房貸時如果連同房貸壽險一起規劃，就有可能會有比較高的貸款成數或優惠的貸款利率方案，所以會有一種被強制要購買的感受，但是房貸壽險真的是必要的嗎？

又或者是在做功課的時候，爬文發現房貸壽險跟一般壽險好像感覺差不多，那麼怎麼規劃才是比較符合自己需求的呢？我們將在這篇文章有詳細的說明。

房貸壽險是什麼？

房貸壽險是一種結合房屋貸款（房貸）與定期壽險的保險商品。

📌房貸壽險是「定期壽險」的其中一種，關於定期壽險vs終生壽險的差異，可以參考我們的另一篇文章：定期壽險vs終身壽險該怎麼選？圖解壽險種類，教你選出合適的商品！

為什麼會有房貸壽險？

房貸壽險商品設計的目的，主要是為了貸款人（或實際繳款人）在繳貸款的期間若不幸過世或完全失能的情況下，能夠避免其他家人們一下子需要承擔龐大的貸款壓力，以及降低房貸繳不出來時，房子被銀行查封或淪為拍賣的風險。

誰適合投保房貸壽險？

1️⃣主要貸款還款者是家中經濟來源的人
2️⃣房子買來是以「自住」為用途的人
3️⃣已經購買的壽險額度＜貸款額度
4️⃣預期自己身體狀況未來可能有隱患，又是家中主要經濟來源的人

誰不適合投保房貸壽險？

1️⃣單身、沒有其他家人（如父母、子女）
2️⃣房子不是以「自住」為用途，例如投資客
3️⃣已經購買的壽險額度＞貸款額度
4️⃣家庭財務拮据、負債比過大的家庭

房貸壽險的優點及缺點

房貸壽險的優點

1️⃣保費跟一般壽險比起來，相對便宜
2️⃣房貸的貸款成數或貸款利率可能有比較好的優惠
3️⃣只要仍然有房貸，就可以購買房貸壽險

房貸壽險的缺點

1️⃣保障期間只能在房貸期限內，保障期間的選擇不彈性
2️⃣商品用途相較一般壽險再限縮
3️⃣屬於定期壽險的一種，所以中途如果解約，解約金不會大於所繳保費

房貸壽險的兩種類別

房貸壽險又可以再細分為兩種類別商品，分別是「平準型房貸壽險」、「遞減型房貸壽險」。

平準型房貸壽險

平準型房貸壽險的兩大特徵「保額固定」、「保費貴」。
平準型房貸壽險不會因為房貸餘額變動，保額也跟著變動，保額都是「固定不變」。

平準型房貸壽險的好處是，在申請理賠的時候，理賠金會先償還房貸的餘額，並將剩餘的理賠金給家人。然而平準型房貸的保額是固定，所以當房貸的餘額越少，家人所能領到的理賠金也就越多。所以有部分保戶也會利用房貸壽險比一般壽險保費便宜的特點，以房貸壽險來替代一般壽險功能。

不過因為平準型房貸壽險的保費，會比遞減型壽險的保費來得更貴，保費幾乎貴一倍左右。所以比較適合收入較高的家庭，像是雙薪、預算相對寬裕的家庭；或是有一家老小需要照顧的家庭，家庭責任占比重的家庭。

遞減型房貸壽險

遞減型房貸壽險的兩大特徵「保額會遞減」、「保費便宜」。
遞減型房貸壽險會因為房貸餘額遞減，保額也跟著遞減，保額是「會變動的」。

遞減型房貸壽險的好處是，在申請理賠的時候，理賠金在償還房貸餘額之後，通常不太會有剩餘的理賠金給家人。所以遞減型房貸壽險的保費會比平準型房貸壽險便宜，保費幾乎便宜一倍左右。

遞減型房貸壽險比較適合的客群，是收入相對比較不寬裕的家庭，像是單薪家庭、或是現金（資產）比較有限者，像是首購族、或家庭責任佔比少的家庭。

『平準型房貸壽險』與『遞減型房貸壽險』的比較表

	平準型房貸壽險	遞減型房貸壽險
保額	固定不變	會遞減
保費	貴	便宜
保障	1.償還剩餘房債 2.有剩餘理賠金可以給家人	1.償還剩餘房債 2.無剩餘理賠金可以給家人
適合客群	1.雙薪家庭 2.有預算 3.有一家老小需照顧	1.單薪家庭 2.首購族 3.家庭責任較少家庭

房貸壽險的兩種繳費方式

一次繳清（躉繳）

如果一次就將房貸壽險保障內的保費繳清，總繳保費就會比分期繳費來得便宜。

一次繳清的好處是保障持續、不會有中斷的可能性。不過保費容易達到6位數，對於客戶是筆不小的負擔。

有些客戶會跟銀行申請核貸將房貸壽險保費一同貸出來，未來保費再與房貸一同繳納。
舉例來說，假設房貸300萬、房貸壽險躉繳保費是15萬，跟銀行總核貸金額就是315萬。
這種方式屬於「保費融資」的一種方式，不過要注意的是，因為是多貸出來的金額，所以變相來說，就是要多繳利息。建議想進行保費融資的話，需要審慎評估是否符合自己需求。

分期繳費

分期繳費就跟一般繳納保險費的方式一樣，房貸壽險也可以分月繳、季繳、半年繳、年繳，總繳保費會比躉繳貴。

分期繳費的好處是保費負擔比較輕，不像躉繳一樣，前期就要支付一大筆花費。不過如果中途沒有繳納足保費，保障可能會中斷。

一次繳清（躉繳）VS分期繳比較表

	一次繳清（躉繳）	分期繳
總繳保費	較少	較多
繳費負擔	較重	較輕
繳費彈性	較低	較高
保障持續性	穩定	有中斷可能

房貸壽險常見Q&A

買房子一定要買房貸壽險嗎？

房貸壽險並不像「住宅火災及地震基本保險」銀行有規定一定要購買，所以不一定要購買！

適合規劃對象如上述所說明，建議有需求才購買。

房貸壽險一定要買足額嗎？

雖然沒有強制規定房貸壽險要買足額，但建議還是「足期足額*」的規劃。

除非自己已經有購買壽險，可以扣除當中的差額，不然建議都是「足期足額」。

因為當保障有缺口時，就無法完全避免，家人財務重擔會一下子增加，甚至可能會面臨房子被查封拍賣的風險，演變成做事做半套的感覺T_T

*「足期足額」：保障期間等於房貸期間、保險額度等於房貸額度

房貸壽險跟一般壽險有什麼不一樣？哪個比較好？

房貸壽險的本質上，屬於定期壽險的一種，所以與一般定期壽險在「定義上」差異不大，主要是針對的客群與功能不太雷同。
以下整理列出幾點不同之處：
1️⃣選擇保障期間彈性：房貸壽險只能選擇房貸期限內；一般壽險則可選擇1年~終身。
2️⃣受益人的優先次序：房貸壽險優先對象通常是銀行；一般壽險通常為親近家人。
3️⃣留給家人的理賠金：一般壽險通常會比房貸壽險留的理賠金多
4️⃣保費的差異：一般壽險通常會比房貸壽險貴。
5️⃣購買的目的：房貸壽險是免於將債務留給家人；一般壽險主要是保障家人生活品質。
6️⃣體檢的彈性：房貸壽險通常免體檢（參見下方重要提醒），額度也會比一般壽險高。舉例來說，兩者若一樣投保 2000 萬，房貸壽險免體檢，而一般壽險就有可能需要體檢才能核保。

📝重要提醒
免體檢並不代表有體況者就可投保通過，僅是針對高保額投保下免去體檢關卡。有體況仍然需要誠實告知，由保險公司核保進行評估，以免後續可能有理賠糾紛。

這裡我們也用一張圖來簡單視覺化表達 房貸壽險 跟 一般壽險 的不同之處，不過要注意，理論上比較常會有的結果，不代表就一定會這麼發展，每個人的需求與承保的條件都不一樣，如果有疑慮，還是建議向保險公司（或保險業務）確認清楚比較好喔！

房貸壽險被保險人要寫誰？

建議務必要是「實際繳交房貸的人」！！！才能在如果真的發生實際繳交房貸的人不幸離世的情況時，達到轉嫁風險的目的。

房貸壽險可以解約嗎？

房貸壽險是可以隨時解約的，不過因為它屬於定期壽險的一種，保價金通常不高，所以可以拿回來的解約金自然也低，不會高過已經繳的總繳保費。

如果是因為房貸提前還清或想要轉貸，所以在考慮已經購買的房貸壽險怎麼辦的話，可以考慮繼續保留保障，當成自己一部分的定期壽險保障。除了因為解約不划算原因外，如果想要再次投保新的壽險，會隨著年紀增長等等狀況，保費成本會變得更貴。