2024 年 4 月在台灣的東半部地震連續搖了好幾天，甚至有網友笑稱已經搖到不知道是不是地震還是頭暈了。也因為這次花蓮有不少棟建築物倒塌，地震相關的保險再次成為熱議話題。
不過根據「住宅地震保險基金」統計至 5/21 為止，房屋受損戶數約 414 戶，但目前僅賠付 60 戶。雖然地震保險再次成為熱門話題，但地震保險值不值得投保？理賠率比想像中有落差，究竟是投保率過低還是理賠難度太高？
本篇我們將詳細介紹地震保險分為幾類、保障內容、理賠標準，以及真的有需要投保嗎？
地震保險是什麼？
主要是針對因地震引起的造成的建築物、動產、裝潢等損害時，可以透過地震保險來轉嫁給保險公司。
地震保險主要又分為四種類型商品：「地震基本保險」、「超額地震保險」、「輕損地震保險」、「擴大地震保險」。
其中各自的保障範圍、理賠標準也都各自不相同，我們將會在下文中詳細介紹。
為什麼有地震保險？
在民國 88 年的 921 地震前，大多數的人以及政府對於地震險其實是很陌生的。在 921 地震後，幾乎所有受災居民都未投保地震險，因而造成極大的損失。
政府也開始注重關於地震所造成的損害，所以在 91 年 4 月後，開始推動「住宅地震保險制度」。
📌投保住宅火險時會一併加上地震險，所以也演變成現在常見的名詞「住宅火災及地震基本保險」。面臨地震損害時，讓大家可以透過保險來風險轉嫁掉損失。
地震保險的4種類型商品
住宅地震基本保險
如同上一點所說的，這是由政府積極推動而成的地震保險。以理賠「建築物」為標的，理賠標準為建築物達到「全損*」（又稱全倒或半倒）時才得以理賠。並以「建築物的重置成本**」為計算基礎，保額最高設定為 150 萬，保費一年為 1,350 元；另外還保障臨時住宿費用最高 20 萬元的補償。
📌全損：根據住宅地震保險基金定義，當建築物受損程度到「不堪居住必須拆除重建」或「非經修復不適居住且修復費用為危險發生時之重置成本百分之五十以上」時，就達全損標準。
📌建築物的重置成本：建築物本體造價總額+建築物裝潢總價就等於建築物的重置成本。
目前如果是房貸族的話，都會被要求銀行要求投保「住宅火災及地震基本保險」後才能貸款，像是強制投保一般。
不過通常在繳完房貸或是老舊房子投保率就大幅降低。除了不被銀行強制投保跟耐震設計能力提升外，不少人覺得要達到全損狀態實在太難。就算真正達到標準，最高理賠金額也僅有 150 萬，在什麼都漲的物價下，根本無法轉嫁大部分的風險，那不如就不投保。
這也是為什麼住宅地震基本保險投保率一直無法提升的原因之一，惡性循環無法解決地震損害風險問題。
超額地震保險
超額地震保險跟住宅地震基本保險保障就像機汽車的超額責任險跟第三人責任險一樣，當機汽車的第三人責任險賠不夠就會啟動超額責任險進行賠償。
超額地震保險則是當建築物的重置成本高過住宅地震基本保險的最高 150 萬時進行理賠，所以想要提高保額時，就可以選擇加保超額地震保險。
投保時有兩點特別需要先了解：
1️⃣需要先投保住宅地震基本保險才能附加超額地震保險。
2️⃣超額地震保險最高理賠額度僅到建築物的重置成本。
（所以如果建築物的重置成本假設 400 萬，住宅地震基本保險保額 150 萬，超額地震保險最高可理賠的額度為 250萬。超過額度的投保則是無法理賠的。所以投保前務必先確認建築物的重置成本為多少，以免花了錢卻白花了。）
輕損地震保險
前面提到的兩個地震險都需要全損才可以理賠，但其實最常遇見的像是牆壁龜裂、家電、玻璃損害等。
然而輕損地震保險的保障範圍是針對地震所引起的「部分毀損」、「動產」、「裝潢」損失。理賠採實支實付並且不理賠房屋全損情況。
輕損地震保險是近幾年在地震險中熱門投保的選項，目前常見於附加在「居家綜合險」中。
擴大地震保險
擴大地震保險是結合上述所有的地震險優點的商品，保障範圍是針對地震所引起的「建築物」、「動產」、「裝潢」損失。建築物甚至是不用全損就能理賠，理賠一樣依照建築物重置成本及動產的實支實付為理賠原則。
但是雖然保障範圍最全面，不過也是所有地震險保險費用中最高的。
想要投保擴大地震保險前，需要先投保住宅地震基本保險才能附加呦。
4種地震保險比較
我們將4種地震險整理成下面表格：
| 住宅地震基本保險 | 超額地震保險 | 輕損地震保險 | 擴大地震保險 | |
|---|---|---|---|---|
| 保障範圍 | 建築物 | 建築物 | 裝潢、動產 | 建築物、裝潢、動產 |
| 理賠標準 | 全損（全倒或半倒） | 全損（全倒或半倒） | 裝潢、動產損失及部分損害（如牆壁龜裂） | 建築物、裝潢、動產損害 |
| 理賠內容 | 建築物重置、臨時住宿費用 | 超過住宅地震基本保險150萬的建築物重置部分 | 實支實付理賠裝潢、動產、不動產部分損害 | 建築物重置、動產及裝潢損害、清除費用、臨時住宿費用 |
| 注意事項 | 需與住宅火險搭配投保 | 需先住宅火災及地震基本保險後才能附加 | 常見於居家綜合保險中 | 需先住宅火災及地震基本保險後才能附加 |
| 誰適合買 | 有房貸者、屋齡高的房屋、鄰近斷層帶或地質敏感區的房屋 | 建築物重置成本超過150萬者 | 租屋族或較在意動產、裝潢損失者 | 有預算並且想要保障更全面者 |
一定要投保地震保險嗎？
目前有一定要投保地震保險的是申請房貸者，因為銀行的強制規定，所以申請房貸者都需要投保住宅火災及地震基本保險。
但是除此之外並沒有強制規定投保地震保險。
誰適合買地震保險？
如同前面幾點所說，一般民眾認為地震基本保險要達到全損（全倒或半倒）狀態太難，所以光是地震基本保險的投保率一直無法提高。
但是我們認為屋齡高（尤其是 921 地震前建造的房屋）、或是鄰近斷層帶或地質敏感區的房屋都是可以考慮投保相關的地震保險。
因為相較於其他地區或建築的耐震技術成熟度的風險高上很多，所以會建議購買。
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