根據壽險公會統計，國人 111 年度人壽、年金保險投保率高達 266.08%，平均一人會有 2.6 張保單。但同時 111 年度壽險理賠死亡給付平均一人卻只有 57.8 萬。
人壽保險的初衷主要是為了「留愛不留債」，但不到 60 萬的平均死亡給付扣掉喪葬費用後，如同僧多粥少般，不太足以負擔一些貸款、生活預備金…等等，有違初衷的立意。
究竟該如何適當的規劃壽險保額，才能使我們所愛的家人們，可以不會因為現金流的減少，而面臨經濟上的挑戰與危機，讓家可以一直延續下去呢？我們先從常見的 8 項家庭中未來可能會使用到的費用來說明。
壽險常見８項未來預計使用費用
1️⃣喪葬費：依據宗教信仰、財務狀況不同，平均落在 3 萬~ 30 萬之間不等。
2️⃣預留稅源：如遺產稅。
3️⃣家庭生活費：有家庭、伴侶者，每月生活基本開銷費用。例如：水電、電話費、交通費、伙食費、保險費等，再以剩餘退休年限乘以家庭生活費及家庭個人責任佔比來計算。
4️⃣父母照護費：可參照台灣國人平均壽命為預估年限標準，例如 111 年度台灣平均壽命 79 歲。再以預估剩餘年限乘以每月生活照護費，並預估一筆照護費用、醫療支出。
5️⃣未成年子女撫養費：小孩至成年前的教育基金（如：學費、雜費、書籍費、補習費、住宿費等）；如果小孩為嬰孩階段，還需要納入可能會有的保母費用、嬰兒費用（奶粉、尿布、汽座、推車等）。這些都是可能會產生的費用支出，再以家庭中個人責任佔比來計算。
6️⃣房租／房貸：有房貸者可以確認剩餘貸款的總額，再以家庭中個人責任佔比來計算。租房子的話則可以預估要留多久的房租費用。
7️⃣車貸、其他貸款：除了車貸，可能還會有私人借貸、信用卡債、信貸等，都應該納入規劃保額的一部分。
8️⃣緊急預備金：預留 3 ～ 6 個月的基本生活金，因應家人突發事故、緊急狀況的急用金。
人生階段不同、保額需求不同
了解上述常見未來預計使用花費後，我們需要知道因著人生階段責任的不同，壽險保額的需求也會不同。我們透過表格大概分以下幾種階段：
| wdt_ID | 人生階段 | 保額需求 | 階段不同的預計使用費用 |
|---|---|---|---|
| 1 | 嬰孩、就學 | 最低 | 因不是經濟來源者，故多以喪葬費為主要。 |
| 2 | 社會新鮮人 | 逐漸漸增 | 開始為家中經濟來源者，父母也邁入年老。 除喪葬費，父母照護費也需要納入。 |
| 3 | 已婚無小孩 | 第二高 | 開始進入成家階段的三明治族，責任再次提高。 以喪葬費、家庭生活費、各樣貸款、父母照護費為主。 |
| 4 | 已婚有小孩 | 最高 | 因小孩的出生，所擔負的責任最高。 以喪葬費、家庭生活費、各樣貸款、父母照護費、小孩撫養費為主。 |
| 5 | 退休後 | 逐漸遞減 | 小孩成年、貸款漸入尾聲，故責任逐漸遞減。 以喪葬費、家庭生活費、預留稅源為主。 |
如何計算需要的壽險保額？
需要的壽險保額＝未來預計使用費用－變現淨資產
計算方式很簡單，我們將符合現階段所有需要的未來預計使用費用，扣除目前可變現淨資產後，就可以算出所需要的壽險保額。
變現淨資產是什麼？例如：現金、存款、股票、外幣、債券、已買的壽險保額等。
我們用以下例子來計算看看：
家庭每月水電費、伙食費等基本開銷２萬，離小美預計退休年齡 65 歲，尚有 35 年。
小寶在家庭中個人責任佔比為 7 成、太太 3 成。
目前房貸剩餘 750 萬需償還、車貸則尚有 36 萬要償還。
父母目前 64 歲，每月照護費 1 萬，離平均壽命尚有 15 年。
目前流動現金資產有 200 萬、已投保壽險 30 萬。
小寶需要壽險的保額：
喪葬費 30 萬＋家庭生活費（2 萬 X 12 個月 X 35 年）Ｘ0.7 ＋各樣貸款（房貸 750 萬＋車貸 36 萬）X 0.7 ＋父母照護金（ 1 萬 X 12 個月 X 15 年）－流動現金資產 200 萬－已投保的壽險 30 萬＝ 1,118 萬。
壽險保額計算工具
如果覺得要一項一樣列出計算很繁瑣，想要快速算出預估壽險保額的話，
我們很推薦使用壽險公會提供的保障缺口分析系統，裡面總共會有 17 題問題，輸入完後按下方開始計算，就可以得出尚需補足的壽險保額囉～
雖然金額會是個很大概的預估值，不過很適合想節省時間，但又想了解自己目前壽險缺口的人，是個很方便又快速的壽險工具。
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