你是否有過想要買壽險，但是卻被一長串的商品名搞的霧颯颯？又或者，是否有過不知道買定期壽險好還是終身壽險好？哪種壽險比較適合目前自己的需求？
本篇文章將分享目前市面上的壽險大略分幾大類、功能是什麼；它們分別的客群、受眾又是誰。
透過文章可以幫助我們，分辨自己所需要的是什麼類型的壽險商品，看到一長串名字不再霧颯颯，可以有比較完整的概念來辨識商品。
壽險商品兩大類型：定期壽險 VS 終身壽險
目前市面上的人壽商品，可以用偏向「保障、功能型」還是「投資、資產傳承」兩種目的來區分。
定期壽險大多以「保障、功能性」為主；終身壽險則是「保障、功能性」、「投資、資產傳承」商品都有，但通常後者商品較為熱門。
定期壽險
低保費、高保障的定期壽險
定期壽險適合想要利用保險槓桿來獲取高額度的壽險額度。當家中經濟支柱不在時，可免於面對龐大經濟壓力。
🗝️小提醒：不適合選擇定期壽險的情況
因為主約定期壽險有保障年限的限制，所以如果有要規劃醫療險、失能險等其他類型附約，除非主約有保證續保，否則不建議附加在主約定期壽險下方，以免主約到期後，會連同下方附約保障一同消失。
一年期壽險
顧名思義為一年期的壽險，會因為年齡增長、風險變大、保費逐漸提升。
一年期壽險可以每年續保，如果擔心保險公司中途後悔不給續保，也可以選擇「保證續保」的商品購買。
一年期壽險的保費會比特定年限定期壽險便宜。
特定年限定期壽險
特定年限定期壽險的保障年限，通常有10年／15年／20年／30年可以做選擇。
在選擇的年限中已將未來的的風險因素攤平在各期保費，故所繳保費為固定的。
特定年限定期壽險的保費會比一年期壽險貴一點。
特定群族的定期壽險
特定群族的定期壽險是針對特定群組有特別需求及需要，而產生出來的定期壽險商品。
微型保險
微型保險是由政府推動，用來照顧經濟弱勢及特定身分民眾（如農保、身心障礙等）的保障商品，商品類型分別有定期壽險、意外險、意外實支實付。保障內容簡易，但具有低保費能獲得基本保障的特性。
目前微型定期壽險的保險公司有7家，共10項商品（112年9月截止）可以做選擇。
📌微型保險的詳細介紹可以參考：微型保險是什麼？誰可以投保微型保險？七個重點快速了解什麼是微型保險！
房貸型壽險
房貸型壽險是專門設計給有房貸的保戶，適合客群為當房貸貸款者為家中經濟支柱，遇上突發狀況倒下時，可以透過房貸壽險償還給銀行。不會增加家人的經濟負擔壓力，甚至不用擔心房子被拍賣。如果投保的保額大於貸款額度時，也會將剩餘的理賠金給家人。
因為房貸型壽險是針對房貸而設計的商品，所以不是終身壽險。房貸型壽險如同特定年限定期壽險一樣，也有10年／15年／20年／30年可以做選擇。
另外，房貸型壽險還有細分「平準型房貸壽險」及「遞減型房貸壽險」，差別在於保額是否會逐漸減少。遞減型的年繳保費及總繳保費會比平準型低不少。
📌房貸壽險的詳細介紹可以參考：房貸壽險是什麼？買房子時一定要購買嗎？房貸壽險跟一般壽險有什麼不一樣？
終身壽險
偏向保障的終身壽險
平準型終身壽險
不同於定期壽險的期限保障，終身壽險是以固定保費繳完約定的繳費年限後，獲得終身的保障註一。
終身壽險的保障內容，通常多為身故金及完全失能金。因為保障年期長，所以保費在相同的保額之下，會比定期壽險高上好幾倍。
適合終身壽險規劃的對象，多為高資產又想有終身保障的客戶。
註一：人壽商品的保單效力超過95歲時，即可稱為終身商品。不過終身不代表保障至永遠，部分商品有保單最高保障年齡（例如保單有效至105歲），超過會退還總繳保費或是保額。
小額保險
小額保險是政府因應人口老化及少子化問題，推動老年者普遍能夠有基本保障註二，且購買條件及門檻相較容易的商品。
小額保險通常不用體檢，而且與終身壽險相比，核保相對寬鬆、且保費較便宜。但是仍需要誠實告知身體狀況，讓保險公司評估是否承保，通常身體沒有太多狀況都是可以承保成功的，而且不加費。
千萬不要為了一時想投保而不誠實告知，免得未來保險公司在理賠上有爭議，甚至不理賠呦！
註二：雖然推動主要對象為老年者，但其實任何年齡都是可投保的。
可預期效益的終身壽險（儲蓄險）
增額壽險
與前述傾向保障的壽險不同，增額壽險是一種比較偏向儲蓄的終身壽險，也就是我們常說的儲蓄險。
增額壽險主要透過長期繳費，累積一定的保單價值準備金後，透過保單現金價值（解約金）來獲取收益。
增額壽險獲取的收益都是確定、可預期的，因為會一同列出在保單上。但在繳費初期或是未繳費約定年限時（例如保單需要繳費六年，在第三年時就要解約），效益通常很低，甚至有可能IRR是負報酬的情形。
所以增額壽險（儲蓄險）適合的對象為：
1️⃣有多餘閒錢的人
2️⃣希望長期投資且收益可預期
3️⃣資產傳承
4️⃣想保有安全的資產配置
5️⃣逼迫自己有儲蓄的人（因為中途解約不划算）
6️⃣無法接受任何風險程度的人。
利率變動型增額壽險
利率變動型增額壽險是因應市場不穩定變數，由增額壽險衍生出來的另一種商品。商品除了增額壽險的固定收益外，還多了一項宣告利率機制。
利率變動型增額壽險會依照市場利率的浮動而調整，故宣告利率的收益為不可預期。當宣告利率調升時，可以獲取比固定收益更高的保單現金價值；但如果宣告利率低迷時，也還有一筆確定的固定收益。是個可攻可守及市面上最常見的人壽商品，所以保費成本也會比增額壽險高。
利率變動型增額壽險的適合對象為：
1️⃣有多餘閒錢的人
2️⃣能接受一點風險的人
3️⃣資產傳承或想保有安全資產配置
4️⃣逼迫自己儲蓄的人（因為中途解約不划算）
不可預期效益的終身壽險
分紅保單（分紅壽險）
分紅壽險有些類似於儲蓄險，但主要架構為壽險保障，再加上參與保險公司分享紅利的終身壽險。
分紅壽險是當保險公司投資績效有盈餘時，保險公司需要分享至少70%的紅利給保戶，當投資績效為虧損時則不需分紅。是一種保險公司與保戶能雙贏的商品。
不過市面上的分紅壽險商品都是不保證分紅的，所以仍具有領不到分紅的風險。
分紅壽險的適合對象為：
1️⃣忙碌但又想要投資或風險承受度較低的人
2️⃣有資產傳承或資產配置需求者
3️⃣想強迫自己儲蓄的人
📌分紅保單的詳細介紹可以參考：分紅保單是什麼？分紅保單跟利變型保單、投資型保單有什麼不一樣？
變額壽險（投資型保單）
變額壽險與儲蓄險不同，是風險投資加上壽險保障的終身壽險。
變額壽險的保費繳費固定、繳費期間也是固定的，但是保險金會因為自己的投資損益而有所變化，但是通常身故金會有最低給付保證保額。
適合對象為：預算有限，但又想有一定中高額度的終身壽險的人。保費會比一般終身壽險便宜。而且因為保額可以變動，故當責任變大或變小時可增減。
變額萬能壽險（投資型保單）
為目前投資型保單市場中，最常見的保險類型。
與變額壽險差異在於保費繳納上更加彈性。
兩種變額商品目前都還可以再細分為兩種商品，一種為偏重高保額、高保障，但保費比一般終身壽險低的商品；另外一種為偏重投資、承受較大風險，達到每月可有一筆月配利息類型商品。
變額萬能壽險的複雜性高上許多，投保前請務必先做足功課，以免買到不符合自己需求的商品。
結語
我們可以經由商品種類介紹的過程中發現，在有一定的預算下，想要擁有高額的保額，首選絕對會是定期壽險類別。除非客戶非終身商品不可，或是有較多預算，不然定期壽險會是保障槓桿最大的。
我們也可以從終身壽險發現，能再細分兩個方向進行商品規劃，一個是偏向儲蓄投資、一個是偏向保險保障，規劃的目的與功能也都不相同。
事實上，在預算中要達到儲蓄或投資＋保障兼備是有些難度的。除非是考慮利用保險，做資產傳承或是為家人預留稅源而規劃，這些才會顯得不這麼重要。
最後，在充滿玲琅滿目的人壽保險商品中，千萬不要因為業務的話術，而買了不是符合自己需求的商品。買錯更貴，所以在投保前，千萬要先清楚自己的需求或目前狀況，與業務對話時也更能對焦！
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