近幾年常在媒體報導或是保險業務銷售上，很容易聽到「小額壽險」、「小額終老保險」、「小額終身壽險」這幾個名詞，到底是什麼呢？他們是一樣的保險商品嗎？而它也是號稱高齡者也可以投保、甚至免體檢的保險，真的是這樣嗎？本篇文章我們將會詳細一一說明。
小額終老保險是什麼？
小額終老保險是金管會在 2016 年開始推動的保險商品，金管會近幾年強力推動小額終老保險的原因，是為了因應台灣快速邁入高齡化社會與少子化的環境下，讓高齡者也能享有基本保險保障，所以鼓勵保險公司們設計、銷售、服務適合高齡者的保險商品。
文章開頭提到的「小額壽險」、「小額終老保險」、「小額終身壽險」其實只有一點點的差別，小額終老保險是總稱，裡面主要的兩大保障內容：
一、是「終身壽險」，也是我們常聽到的「小額終身壽險」或「小額壽險」，針對身故及完全失能的保障。
二、是部分保險公司有推出可附加的「1年期傷害險附約」，加強意外傷害身故及失能的保障。
📌小額終老保險是「終身壽險」的其中一種，關於定期壽險vs終生壽險的差異，可以參考我們的另一篇文章：定期壽險vs終身壽險該怎麼選？圖解壽險種類，教你選出合適的商品！
小額終老保險的四大特色
小額終老保險主要有以下四大特色，部分特色與同類型的終身壽險相比也較具有優勢：
1️⃣保障內容簡單
2️⃣保費便宜
3️⃣可投保（承保）的年齡範圍較高
4️⃣投保門檻相對低
小額終老保險有購買限制嗎？可以買多少額度？
投保小額終老保險時，金管會有 3 點規範限制：
1️⃣購買張數：一人最多可以購買 4 張小額終老保險商品。如果有附加 1 年期傷害險附約，則與主約小額終身壽險算為同一張。
2️⃣保額限制：小額終身壽險最高投保額度是 90 萬；1 年期傷害險附約最高投保額度是 10 萬。
3️⃣小額終身壽險投保年齡與繳費年期加起來不得超過 90 歲，繳費年期最低需要 6 年以上。所以小額終身壽險最高投保年齡可以到 84 歲。
誰適合買小額終老保險？
雖然是因為高齡化社會趨勢下，而推廣的小額終老保險，但是小額終老保險不是只有高齡者獨享，我們整理了四種類型適合買小額終老保險狀況者：
1️⃣已超過一般終身壽險可投保最高年齡的高齡者
因為一般終身壽險可投保最高年齡通常落在 60 歲到 70 歲間，但是小額終老保險最高投保年齡可以到 84 歲。所以高齡者錯過一般終身壽險可投保最高年齡，但是又想要補足或加強壽險保障時，就可以透過小額終老保險來規劃。
2️⃣身體狀況微恙者
因為小額終老保險原則上免體檢及核保上相對較寬鬆一些，所以如果身體有一點小狀況還是有可能投保成功。
但是免體檢不代表就不需要誠實告知身體狀況，如果身體有微恙狀況，還是要誠實告知，避免如果未來真的申請理賠時，保險公司主張沒有誠實告知，而不理賠或契約無效的情形，這樣會變成所繳的保費像是投入大海，白繳了！！！
3️⃣偏愛終身商品，但是預算有限者
終身壽險的保費會來的比定期壽險高，但是有些客戶會特別喜愛終身商品，在預算有限的情況下，小額終老保險會是個不錯的選擇。
4️⃣已有定期壽險，並且有預算想要增加終身保障者
有些客戶因為經濟條件變好，在規劃足夠的定期壽險後，會想要超前部署增加一些年老時的基本保障。壽險本身是越早投保越便宜，然而小額終老保險又比一般終身壽險便宜，所以規劃小額終老保險CP值會高一點。
小額終身壽險與一般終身壽險有什麼不一樣？
我們將小額終身壽險與一般終身壽險的差別整理成下列表格，方便看出其中差別：
| 小額終身壽險 | 一般終身壽險 | |
|---|---|---|
| 保障內容 | ➀身故 ➁完全失能 ➂滿期金 | ➀身故 ➁完全失能 ➂滿期金 ➃部分商品有豁免保費 |
| 投保年齡 | 0~84歲 | 常見0~70歲 |
| 投保條件 | ➀一人限購四張 ➁最高投保額度90萬 | ➀無規定 ➁每間保險公司最高投保保額上限不同，但千萬起跳的保額是有的 |
| 核保條件 | 核保較寬鬆 | 核保較嚴謹 |
| 附約彈性 | 僅可附加1年期傷害附約 | 通常可附加大部分附約，如意外險、癌症險、醫療險等 |
投保小額終老保險前，務必要知道的3件事
1️⃣投保小額終身壽險後，前三年被保人如果身故或完全失能，只會理賠「已繳保險費總和」的 1.025 倍。等於第四年保障才會開始啟動，投保前務必確認是否符合自己的需求及是否能接受此規定。
2️⃣因為小額終身壽險被保人投保年齡與繳費年期加起來不得超過 90 歲，規定的繳費年期最低需要 6 年以上。
例如：被保人如果為 84 歲，只能投保 6 年期小額終身壽險商品；被保人如果為 75 歲，只能選擇低於 15 年期以下的小額終身壽險商品。
3️⃣如同前面「誰適合買小額終老保險？」第 2 點提到，雖然原則上免體檢、核保也相較寬鬆。
但是投保時仍然需要誠實告知體況，如果隱匿自己的病情並投保成功，當被保險公司發現時會有被拒賠或契約無效風險。因為這點實在太重要，所以必須再說明一次！
小額終老保險哪一間比較好？推薦哪一間？
市面上目前有 16 家保險公司及郵局都有銷售小額終老保險，不過小額終老保險其實內容大同小異、保費也差不多。
如果沒有網路投保或是想要附加 1 年期傷害險附約的特別需求，可以挑選自己信任的保險公司進行投保就好。
以下為目前所有市面銷售小額終老保險的保險公司與名稱等資訊總表：
| 保險公司 | 商品名稱 | 保險種類 | 聯繫專線 |
|---|---|---|---|
| 臺銀人壽 | 臺銀人壽金福氣小額終身壽險(109) | 人壽保險 | 業務部(02)2784-9151 |
| 台灣人壽 | 台灣人壽珍傳愛小額終身壽險 | 人壽保險 | 商品一部(02)8170-9888 |
| 台灣人壽 | 台灣人壽新e點愛小額終身壽險(110)（註） | 人壽保險 | |
| 台灣人壽 | 台灣人壽e點愛小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 保誠人壽 | 保誠人壽e生必備小額終身壽險（註） | 人壽保險 | 客戶服務專線0809-080-968 |
| 保誠人壽 | 保誠人壽e生必備小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 國泰人壽 | 國泰人壽微馨彩小額終身壽險 | 人壽保險 | 客服專線0800-036-599或(02)2162-6201 |
| 國泰人壽 | 國泰人壽享保障小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 國泰人壽 | 國泰人壽享保障小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 凱基人壽 | 凱基人壽公教小額終身壽險 | 人壽保險 | 行銷規劃部(02)2719-6678分機1771 |
| 凱基人壽 | 凱基人壽e國民小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 凱基人壽 | 凱基人壽全民小額終身壽險 | 人壽保險 | |
| 凱基人壽 | 凱基人壽e國民小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 南山人壽 | 南山人壽福愛2小額終身壽險 | 人壽保險 | 電話客服中心0800-020-060 |
| 南山人壽 | 南山人壽Full樂滿愛小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 南山人壽 | 南山人壽Full樂平安小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 新光人壽 | 新光人壽頌愛心小額終身壽險（註） | 人壽保險 | 客戶服務部0800-031-115 |
| 新光人壽 | 新光人壽My Only小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 新光人壽 | 新光人壽My Only小額終老傷害保險附約 | 傷害保險 | |
| 富邦人壽 | 富邦人壽金來寶小額終身壽險 | 人壽保險 | 商品行銷部(02)8771-6699 |
| 富邦人壽 | 富邦人壽終愛e生網路投保小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 富邦人壽 | 富邦人壽終愛e生網路投保小額意外傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 三商美邦人壽 | 三商美邦人壽金享福小額終身壽險 | 人壽保險 | 電話客服中心0800-022-258 |
| 遠雄人壽 | 遠雄人壽全家保小額終身壽險(109) | 人壽保險 | 客戶服務專線0800-083-083 |
| 遠雄人壽 | 遠雄人壽e富通小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 遠雄人壽 | 遠雄人壽e富通小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 宏泰人壽 | 宏泰人壽真心小額終身壽險 | 人壽保險 | 客戶服務專線0800-068-268 |
| 宏泰人壽 | 宏泰人壽e起真心小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 宏泰人壽 | 宏泰人壽e起真心小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 中華郵政股份有限公司 | 郵政簡易人壽安心小額終身壽險 | 人壽保險 | 客服專線0800-700-365 |
| 第一金人壽 | 第一金人壽珍愛小額終身壽險 | 人壽保險 | 客戶服務專線0800-001-110 |
| 第一金人壽 | 第一金人壽珍愛e起小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 第一金人壽 | 第一金人壽第e珍愛小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 合作金庫人壽 | 合作金庫人壽輕鬆守護小額終身壽險 | 人壽保險 | 客服專線0800-033-133 |
| 元大人壽 | 元大人壽小額終身壽險 | 人壽保險 | 客戶服務專線0800-088-008 |
| 元大人壽 | 元大人壽e小額終身壽險（註） | 人壽保險 | |
| 元大人壽 | 元大人壽e小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 | |
| 全球人壽 | 全球人壽厚利安小額終身壽險(110) | 人壽保險 | 電話服務中心(02)6613-3005或0800-000-662 |
| 全球人壽 | 全球人壽保加倍小額終身壽險 | 人壽保險 | |
| 全球人壽 | 全球人壽保加倍小額傷害保險附約 | 傷害保險 | |
| 法國巴黎人壽 | 法商法國巴黎人壽享e通小額終身壽險（註） | 人壽保險 | 客戶服務專線0800-012-899 |
| 法國巴黎人壽 | 法商法國巴黎人壽享e通小額傷害保險附約（註） | 傷害保險 |
哪一間保險公司有1年期傷害險附約可附加？
目前有 12 間保險公司有推出可以附加在小額終身壽險下的 1 年期傷害險附約：台灣人壽、保誠人壽、國泰人壽、凱基人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、遠雄人壽、宏泰人壽、元大人壽、全球人壽、法國巴黎人壽。
各家保險公司 1 年期傷害險附約的名稱，可以透過上面表格「保險種類」中的「傷害保險」欄位去對照名稱呦！
哪一間保險公司可以網路投保小額終老保險？
目前有 14 間保險公司提供直接網路投保小額終老保險，可以參考上面表格「商品名稱」中有「（註）」的，就是可以網路投保小額終老保險的保險公司。
⬇️或是直接點擊下面連結到該保險公司或通路網站進行查看、線上投保⬇️
台灣人壽新e點愛小額終身壽險(110)
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國泰人壽享保障小額終身壽險
凱基人壽e國民小額終身壽險
南山人壽Full樂滿愛小額終身壽險
新光人壽My Only小額終身壽險
富邦人壽終愛e生網路投保小額終身壽險
遠雄人壽e富通小額終身壽險
宏泰人壽e起真心小額終身壽險
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第一金人壽第e珍愛小額終身壽險
元大人壽e小額終身壽險
全球人壽保加倍小額終身壽險
法商法國巴黎人壽享e通小額終身壽險
郵局可以投保小額終老保險嗎？
可以呦！郵局所銷售的小額終老保險名稱為「郵政簡易人壽安心小額終身壽險」，沒有1年期傷害險附約可附加喔！
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